独身者(20代・30代・40代)の医療保険や生命保険


独身者は果たして生命保険や死亡保険など加入する必要性はあるのでしょうか?

結論から申し上げれば独身者が入るべき保険は医療保険(がん保険)で生命(死亡)保険は不要であると考えています。

保険のことについて知識がない方の為に医療保険と生命保険の違いを簡単に申し上げておきますと生命保険というのは名前の通り生命に関する保険、つまり死亡した際に保険金が支払われる保険です。そしてこの生命保険というカテゴリの中にも細かく分類されますが、それは他の記事で詳しくご説明させていただきます。

生命保険に対して医療保険というのは病気や怪我で入院したり、所定の手術を受けた際に給付金が受け取れるものです。死亡した際死亡保険金が受け取れる医療保険もありますが金額は少額です。

つまり死亡した際に受け取る生命保険は必要ないが、怪我や入院など病気を負った時に支払われる医療保険は必要であるということです。

死亡保障は必要?

ではなぜ死亡した際の生命(死亡)保険は必要ないのか?それは被保険者(あなた)に経済的に支えられている人がいないからです。本来、生命保険は妻や子供がいる方が加入するものでご自身が亡くなっても家族を路頭に迷わせない生活をしていけるように万が一の時に備えておく為の保険です。

ですから20代、30代、40代…。年代に関わらず生命(死亡)保険への加入の必要性は低いと思います。

20代の必要性

医療保険の必要性は治療費や入院中の生活費が貯蓄及び公的健康保険の保障範囲を越える確率とその額をどう見るかによります。独身で20代や30代の前半であれば病気にかかる確率は低く、生命(死亡)保険はともかく医療保険でさえも必要かどうか微妙と言えるかも知れません。

また公的健康保険の高額療養費制度を利用すると、ひと月あたりの費用は最大8~9万円程度で抑えられます。サラリーマンの方であれば傷病手当金などにより入院中に無収入になる可能性もさほど高くはありません。

高額療養費制度とは?

高額療養費制度とは月初から月末までにかかった医療費の自己負担額が高額になった場合、一定の金額を超えた部分が払い戻される制度の事です。医療費は保険加入者であれば通常3割負担ですが、その3割負担であっても長期的に病院に通ったりすることで医療費が高額になる場合がありますよね。

そういう場合にひと月当たりの医療費を最大8~9万円程度で済むようにしてくれるというわけです。※年齢等によって金額や条件は異なります。

傷病手当金とは?

傷病手当金とは被保険者が病気や怪我のために会社を休み、会社から十分な報酬が受けられない場合に支給される制度で休んだ日数に応じて給料の約3分の2が支給されます。

医療保険の保障額

医療保険の保障額(入院・手術給付金)は貯蓄で準備できないほど高額ではありません。基本的には貯蓄が一定程度(保障額の数倍)あれば保険加入の必要性は低く、自営業をされていたり長期入院するかもしれない…とお考えであれば必要性が高いと言えます。

30代・40代

ここからは30代、40代の方が加入すべき保険についてお話をさせていただきます。

まず最も心配なのは病気になり入院しなければならなくなった時や手術をしなくてはならなくなった時であると思います。

入院や手術と言っても様々な病気があるので入院期間や必要は費用を簡単に申し上げることはできませんが、入院日額については5000円から1万円もあれば十分であり、入院日額がこの程度であれば、月々支払う保険料は月2000円~5000円程度で済みます。

一つケースを挙げておくと以下のような感じです。※あくまで一例です。
  • 入院の給付限度60日(7大生活習慣病は120日)
  • 入院日額:5,000円
  • 手術給付金:10万円
  • 先進医療、技術料と同額、1,000万円
  • 毎月の保険料:2000円~5000円

がん保険

その他に心配な事といえば”がん”という病気です。がんにも男性がなりやすいもの、女性特有のものなど様々なものがありますが、年々がん治療が進化しており、今まで治らなかったものが治るようになったり、手術が必要であったものが必要でなくなったりと目覚しい進歩を遂げています。それに伴い、がん保険も商品の内容が変わってきています。

そこで大切なのは先々で見直しができる保険に加入するのがおすすめの選択肢です。具体的には保険料を60歳払済にするのではなく終身払にすることで柔軟に対応ができますので終身払いで安いものがおすすめです。

一つケースを挙げておくと以下のような感じです。※あくまで一例です。
  • 診断給付金:100万円(1回限り)
  • 再発の場合:100万円(5年に1度)
  • 入院日額:1万円
  • 手術給付金:20万円
  • がんと診断され2〜5年目に生存していた場合:20万円×4年間
  • その他、放射線治療、抗がん剤治療を受けた場合の保障あり

  • 毎月の保険料:4000円~5000円

まとめ

保障をしておく事は安心につながるのは確かです。しかし必要以上の保障はお金を捨てているようなもので、毎月お金を落としていくなら貯蓄をされた方が良いのは間違いありません。もっと言えば本当に重い病気にかかった時に手術費用や入院費用を保険で賄えるのは良いのですが、その時に貯蓄がなければ安心して入院もできません。

どうしても保険会社や保険ショップのホームページの情報は自社の売上の為に不安を煽って保険に加入してもらおうとする情報が多いですが、最適なバランスは適度な保障と適度な貯蓄ですからご自身の年齢やご親族の病気の傾向、また日々の生活習慣などもお考えになりながら良い保険を選んでいただいたり、しばらく加入しなくても良いかなという方は堅実な貯蓄を行ってください。

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